資產管理公司無「法」管
卡債族要求規範不當催收

責任主編：張心華

日前銀行公會宣佈春節期間，銀行與委託的催收公司將暫停討債作業，看似讓卡債族稍喘一口氣；不過，今天（1/17日），卡債受害人自救會召開記者會讓卡債族現身說法，指出即便法院裁定清算免責，資產管理公司卻未停止催債動作。自救會顧問律師林永頌坦承，雖然去年12月《消費者債務清償條例》（以下簡稱消債條例）修法通過，但是債務「催收」仍是大問題：「金管會管銀行，但銀行將債權轉賣給資產管理公司，結果金管會管不到這些討債公司」他強調，根本解決之道，是盡速擬訂公平的債務催收條例。

農曆年節將近，卡債受害人自救會召開記者會，要求主管機關規範不當催收行為。（攝影：陳韋綸）

今天記者會公布不當催討的個案，都與資產管理公司有關；林永頌表示，過去銀行有自己的討債公司，現在大多數的銀行，將債務轉賣給資產管理公司，然而金管會卻管不到資產管理公司。民進黨籍立委陳節如表示，金管會應該約束銀行，不得以轉賣債權的方式逃避管理。

事實上，2006年經濟部曾研擬債務催討公司管理條例草案，規定債務公司須經政府許可，並且規範催債行為，譬如不得以影響居住、工作的方式進行催討等，但至今仍未送入立法院審查。林永頌認為，根本解決之道，應以立法規範催收行為。

卡債族阿亮說，去年向法院聲請清算，並經法院裁定免責，卻在最近收到資產管理公司的催討電話，雖向對方表示自己已經通過清算免責，並將裁定書傳真給對方，討債人員卻以「裁定書上未提及該公司債權」為由，繼續催討，讓他感到非常困惑。律師林永頌表示，依照消債條例第137條，資產管理公司未於期限內申報債權，法院的免責裁定對該公司還是有效力，因此債務人也無需償還。

林永頌表示，一般卡債族不諳法律，催討時常造成債務人恐懼；向阿亮這樣通過清算免責的成功案例，僅占去年申請案件的9.4%。裁定免責卻仍被催收，他質問「為什麼沒有人管？」

除了阿亮的案例外，還有銀行申請強制執行、扣押債務人每月薪資的1/3，經濟陷入困頓，卻仍不斷接到資產管理公司的催債電話，以及討債公司要求低收入戶的卡債族，拿出低收入戶補助與小孩的營養午餐補助還債等等。這些討債行為，明顯不合情理，譬如法院既然裁定扣押薪資1/3，就代表已經衡量債務人的經濟條件與還款能力，資產管理公司就算當初未參與申請強制執行，還是有申請分配的權利，不應該再向債務人催討。

去年12月消債條例通過修法，以清算免責的條件為例，從原本法院如果認為債務人有賭博或奢侈行為，即可認定不免責；修改為聲請清算的前兩年，若因購買奢侈品、賭博導致「支出總額超過收入扣除必要生活費的一半」，或是使債務增加逾半，法院才可認定「不免責」。對於清算免責條件更加明確的修法結果，林永頌持肯定態度。

不過，更生條件由法官認定債務人提出的還債方案「公允」，修訂為法官認為債務人如「已盡力償還」即可更生，林永頌認為滿足條件太過抽象。他指出，去年台灣清算免責成功比例9.5%、更生比例24%，與日本清算成功比例97%、更生比例85%，還是有一段很大的落差。

另一個問題就是，去年聲請清算與更生的案件數下降，顯示消債條例施行以來，法院裁定通過比例低，卡債族寧可放著債務不管。林永頌表示，既然消債條例去年通過修法，就是鼓勵卡債族多站出來，聲請調解、更生或清算，如果法院裁決顯有不合理，或是無視消債條例，自救會也將對法官採取行動，將失職法官送評鑑委員會，淘汰不適任的法官。