《消費者債務清理條例》四月十一日上路，銀行業左批代辦公司、右損律師。銀行公會主委吳清文昨說：「銀行只會跟債務人談，代辦公司、律師不必來」，他強調債務人申請「前置協商」，只接受本人親自申辦理。

　債清條例第151條規定，民眾因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡等債務，向法院聲請更生或清算之前，須以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，俗稱「前置協商」。

　開炮 左批代辦 右損律師

　吳清文說，只有一種情況例外，就是已經參加95年銀行公會債務協商機制，但因「不可歸責於己之事由」，例如：長期失業或生重病等，後來退出公會協商，只有這種情況，才能跳過「前置協商」，直接向法院聲請更生或清算。

　據銀行公會統計，參加95年銀行公會債務協商人數22萬7千人，目前持續正常繳款有50.5%，代表有11萬人毀諾，銀行主管私下指出，銀行界相當擔心，目前持續正常繳款的11萬人，會在代辦公司不實廣告下，走上毀諾一途，讓銀行公會先前努力化為烏有。

　出招 前置協商 長期低利

　為避免民眾被代辦公司誤導，加上更生與清算會讓銀行的債權大幅縮水，銀行公會祭出「低利率、還款期限特長」兩項好康，盼債務人多多跟銀行「前置協商」。

　吳清文說，銀行界已有共識，「前置協商」的利息，平均而言，不會高於95年銀行公會債務協商水準，也就是3%。還款期限部分，也比公會債務協商平均七到八年還長。

　吳清文說，還款期限分成兩種。如果十五年內能還完，就簽一階段的約；如果超過十五年，就簽兩階段的約，第一階段先簽六年，六年過後，再視還款能力簽第二階段的約。

　他舉例，假設有人欠150萬，每個月只能還1萬，就還12年半；如果每月若只能還3千，也行，就先簽約六年，六年後再訂定第二階段還款條件。

　債清條例商機大，吳清文估適用人數5萬人，法律扶助基金會台北分會會長林永頌認為至少10萬人，代辦公司磨刀霍霍，積極搶灘。

　銀行主管透露，代辦公司以前登廣告，都是小小一篇，近來出現一家叫「光明遍照股份有限公司」，買下報紙全版廣告，表示該公司有超過1000位熱心服務站站長，要投入「卡債更生」大業。

　商機 猛打廣告 代辦公司搶灘

　光明遍照公司不但詳列服務站長的姓名、卡債更生服務站的站址，還直接秀站長的手機，服務地點除了金門跟馬祖之外，廣含全台各縣市，就連偏遠的台東縣池上鄉、澎湖縣白沙鄉、馬公市都有。因效果震撼，金管會銀行局跟銀行嚇死了，要銀行公會出來開記者會，告訴大家代辦公司有多惡質。

　銀行公會左批代辦，另對律師界有意介入「前置協商」，也頗有微詞。銀行公會法規組召集人李懿哲說，「律師在債清沒介入空間，錢是系統在算，跟律師沒關」，呼籲民眾錢不要白花，律師應改作更生監督人或破產管理人。

　法扶基金會律師林永頌對此不以為然。他說，「銀行怕律師跳進去挑戰清償方案，當然這樣講」。林永頌強調，各國的前置協商、更生或清算，都是律師在代理，不是像銀行公會講的那樣。