【中時電子報邱慧雯／台北報導】

立法院院會明（五）日將審查「消費者債務清理條例」草案（俗稱更生法案），雖然上周朝野協商取得部分共識，尤其銀行業最擔心的「自用住宅條款」爭議，後來改為卡債族仍須清償房貸本息，讓銀行業者稍稍放下心中大石頭。

不過，銀行仍擔心匆促通過並施行的債務清理條例，會讓目前已在協商還款程序的債務人，用盡一切辦法轉往更生程序，引發高道德風險。

銀行業者估計，若債務清理條例審查過程順利，該法最快將於明年初實施，但是法院組織法修正草案都尚未通過，未來可增設司法事務官來協助處理破產案件的人力，加上訓練法官審理關於破產法之知識，半年的準備時間根本不足。更生法案尚未實施，銀行業者卻已見到台灣將重蹈香港幾年前實施破產法的覆轍。

銀行法務部門主管指出，二○○二年到二○○五年是香港實施破產法的高峰期，當時申請破產法的人數達到香港工作人口的2％到3％，人數之多根本讓法院資源與人力無法招架，光是第一年申請破產者就高達二萬多人，也讓香港政府嚐到苦頭；不久後，香港經濟開始復甦，那些申請破產者發現工作權受到許多限制，大多悔不當初，因此，後來香港債務人又漸漸轉回與銀行協商的方式更生，以去年而言，協商與申請破產的人數為四比一。

在上周五朝野協商版本中，最為銀行業者詬病的「自用住宅條款」，也就是允許申請破產進行更生的民眾，擁有自住房屋房貸者，十年內可以只繳交房貸利息，且利息繳不出來時，銀行還不能拍賣房子，這部分因爭議過大，已做了修改。

根據協商後之版本，更生者仍必須繳交房貸本息。雖然此舉讓銀行業者鬆了一大口氣，不過，銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會主任委員吳清文認為，既然此條款是針對無擔保債務，當初根本就不該將有擔保的自用住宅條款納入。

吳清文表示，推估卡債族擁有住宅者比例僅10％到20％，只是為了保護少數人，卻恐招致更大的道德風險，實在得不償失，因為這些更生者，一有錢便會拚命還房貸，卻不還無擔保債務，此將造成未來銀行在無擔保貸款的授信愈趨嚴格，需要錢的民眾將可能借不到錢，被迫轉往地下錢莊借款。