【中時電子報邱慧雯／特稿】

台灣民眾對立法院的印象一直不佳，不久前的民調，立院還榮登民眾印象中最會浪費納稅人血汗錢的政府單位，不是沒有道理，因為立院議事效率極差，只有選舉屆臨的時候，立委才會依著風向球，趕忙訂出一些譁眾取寵的法案，然後打著保護弱勢、正義凜然的大旗，爭取中低下階層選票。目前立院趕著通過的消費者債務清理條例，就是一個明顯例子。

社會弱勢理應受到保護，但保護的原意並非一味給他們魚吃，而是應該教他們怎麼釣魚，但可悲的是，握有權力者大多短視，將社會資源不均衡地用以應急，卻不公平地要全民共同買單，明日將在立院審查的消費者債務清理法就是如此，譁眾取寵的法令訂定，恐將助長不想還錢者的氣焰，而銀行對於無擔保債務授信的趨嚴，將讓全體民眾買單，墊高銀行與民眾在授信上的成本。

銀行業者表示，香港破產案件從一九九八年實施開始至二○○五年間，破產總值達到211億港元，光在二○○二年就達到六十億港元，而台灣的市場規模或人口數都高於香港，若現在的債務清理條例匆促實施，將對國家經濟與金融產業造成巨大衝擊。

不可諱言，卡債風暴的興起，銀行業者的確該負很大的責任，但這筆帳不是可以在幾天內算得清的，也不能因此就要銀行在一夕之間買單，銀行若呈骨牌效應垮台，對台灣經濟與全民皆非好事，因此，債務清理條例的訂定，更應謹慎小心。

目前銀行業擔心的是，該法案實施後，將引發兩大問題，第一是全民在取得信用的代價上將更高，因為銀行在授信上會趨於嚴格，信用不佳的民眾，將可能轉往地下錢莊借款，屆時地下經濟更為猖獗。銀行業者表示，說難聽點，銀行比地下錢莊好管，把銀行管死了，地下經濟獲益，到時則是全民皆輸。

銀行業者擔心的另一問題則是道德風險，破產法的貿然實施，將使許多債務人認為這是一種「福利」，也是一種「理財手段」，恐造成目前正在協商還款的民眾觀望，進而在法案實施後轉往申請更生程序（雖然草案規定已走協商程序的民眾，除非有特殊原因，否則不可轉往更生）。

再者，最為外界詬病的，便是草案中，竟還趨向讓那些卡債族保住自用住宅。卡債族的債務大多在兩百萬元以下，卻可以保住房子，但沒有卡債的購屋民眾如繳不出貸款，房子便會遭到拍賣，這讓殷實繳款的房貸族，或是其他買不起房子卻沒債務的民眾，作何感想？這無異是變相鼓勵他們應該成為卡債族，才得以保有自己的房子。所幸，經過黨政協商，朝野對取消此一條款已有共識，希望不要再生變。