【黃天如、唐鎮宇／台北報導】

　「保」險嗎？▲高齡化時代來臨，65歲以上老人的醫療費每年高達7萬1千元，占健保總支出3成4，對健保財政是一大負擔。（圖文：姚志平）

　【編按】由於人口老化，許多國家紛紛將退休年齡延後，《經濟學人》雜誌更建議延至七十歲。據統計，台灣六十五歲以上「退而不休」也逐漸形成新趨勢，我們將這股全球性延退潮稱之為「銀領時代」。

　台灣在銀領時代面臨那些問題與挑戰？各領域人士如何做好「退而不休」準備？哪些產業會在銀領時代崛起？本報從今日起推出連續三天全版深度報導，與讀者共同面對「銀領時代」的來臨。

　「銀領時代」要享受退休生活，健康、有錢是必備條件，但賴以維繫的勞保、健保卻危機重重。勞保年金面臨龐大虧損黑洞，十八年後極可能破產；健保至今虧損達五百多億，再不調漲費率，恐怕也撐不了多久。勞健保破產危機，已成為「銀領時代」政府財政最大挑戰！

　根據勞保局內部精算報告，假設九十八年初基金規模有三千一百一十八億、領年金與一次金比例為八比二，勞保在十八年後就沒錢了。更糟糕的是，九十八年初勞保基金實際上只有二千億，勞保能再撐幾年，讓民眾享受無憂的退休生活，令人憂慮。

　勞保老年給付 潛在虧損上兆

　勞保局官員表示，若符合老年給付資格的人都來提領，勞保得支出一兆三千億，依目前勞保二千億規模推算，潛在虧損達一兆一千億，占我國政府總預算六成以上，政府編列再多的預算也不可能補得起來。

　官員指出，世界各國社會保險幾乎都曾面臨財務危機，解決方式不外乎增加投資報酬率、政府撥補、提高費率、降低給付四種分式。提高費率因受制於政治壓力，沒有一個政府敢做；未來面臨給付壓力時，適度降低給付標準，可能成為最後的解決方式，民眾的保障將被迫減少。

　然而，邁入高齡社會，老年人花的健保資源也越來越多。據統計，全台約有三分之一的老人罹患三種以上慢性病，六十五歲以上人口只佔總人口一成，使用的健保醫療支出卻超過三成，去年更達三成四新高。

　去年六十五歲以上老人，每人一年平均健保醫療費為七萬一千多元，是六十五歲以下一萬五千多元的四．五倍。

　健保財務缺口 年底逾六百億

　依細項來看，老人看慢性病花費是非老人的六．六倍，看西醫是非老人的四點二倍，看中醫是一．二倍，住院則是兩倍，唯有牙醫是○．八三倍，原因應是老人牙齒愈來愈少，治療機會較少。健保今年雖有菸品健康捐挹注，但推估到年底仍將有六○○億的財務缺口無法彌平。

　衛生署長葉金川曾經強調，健保費如果不調漲，健保就一定倒！全民監督健保聯盟發言人滕西華表示，社會保險就是「風險均攤」，每個人都會老，絕對不可能因為老人使用較多的健保資源，就要他們多繳錢。

　但像郭台銘、王永在這種「富老人」，若和他人繳一樣多的保費又顯得不公平，故最理想的方案應是以「家戶總所得」為費基的二代健保。