債務清理法是卡奴救星？

Posted on 2007-06-11 08:45 龔招健 閱讀(3036) 迴響(0)

經由朝野政黨、卡奴自救團體及銀行公會多番較勁折衝之後，「消費者債務清理條例」終於在上周五獲立法院三讀通過。由於銀行（債主）擔心這項法案的通過實施，會引發目前已經與銀行達成償債約定的眾多卡債族「毀約」，因此債清法特別設定「日出條款」，規定於總統公告之後九個月才生效。

自從債清法草案提出之後，許多卡債族都認為這個法案將能帶給他們「大溫暖」，甚至把積極推動法案的相關立委當作是「救星」。如今隨著法案三讀通過，廣大卡奴在拍手叫好之際，千萬別興奮過頭，以為只要再等九個月，從此就可以輕鬆獲得減免債務，反而應該善用這緩衝期，好好的研讀法案內容，仔細衡量規劃自身的償債能力，慎重檢討新法與原有卡債協商機制對本身的利弊得失，非萬不得已，可別輕易動用債清法。

債清法的「更生之門」，其實是為那些有能力、也有誠意償債者開啟，一般卡奴不易符合「更生」的條件。已跟銀行達成卡債協商的卡奴，有義務持續遵守償債的約定，因為債清法規定，「除非遭遇到民法上所稱的重大事故、或非自願性失業」，並提出証明、經債權銀行、法院裁定後，才有資格進行更生。而且，尚有還款能力的債務人聲請更生程序，仍須返還本金及利息，只是最多可以延長清償期限至八年，和現有卡債協商機制最長的清償期限相近。

債務人進入更生程序之後，到底能夠得到多少的債務減免？廣大卡奴對此期待頗多，但實際上，債清法對此並沒有具體規範，還是是要看債務人跟銀行之間的協商結果。不過，卡奴面對強勢的銀行，現階段可能覺得自己是被迫接受不公平的償債協商機制，未來若能聲請「更生」，就會有立場比較公正的第三者（司法院）來進行仲裁，有機會爭取到相對比較公平可行的償債條件，例如利率得以降低，不像還高利貸一樣，永遠還不完。

根據債清法，如果卡奴沒有償債的誠意，或者不具償債的能力，最後只能聲請「清算」（破產）。經由法院裁定清算後，債務人形同宣告「破產」，雖可免除債務，但工作將受限制，不得從事不動產估價師、律師、會計師或參與公職人員選舉等一百七十多項工作，且須受「生活禁奢條款」限制，不得搭計程車、吃大餐、買名牌奢侈品等，同時非經法院許可不得離開居住地，並得限制出境。

債清法適用積欠銀行一千兩百萬元以下無擔保債務的卡奴，估計國內有廿八萬卡債族適用。但值得廣大卡奴注意的是，不論是透過債清法的更生或清算程序，即使償清債務或免除債務，均已嚴重損及個人信用，未來求職、貸款均會受影響。換言之，本法救的是那些真正沒有能力還款的卡奴，這群人已經快要走投無路，也毫無財務信用可言，根本不會在乎生活遭受限制，只求能夠存活下來，不要再被銀行逼債，不必為債走上絕路。

雖然許多銀行擔心債清法上路帶來的衝擊，但由於三讀通過的新法與原來的草案已有明顯出入（特別是取消對卡奴的自用住宅保障條款），權利義務規範相當明確嚴格，並未偏袒債務人，而且在總統公告之後仍有九個月的緩衝期，因此對於國內金融業的實質衝擊可望降至最低，反而可以讓國內銀行不得不加強放款的徵信及風險管理，不會盲目衝刺消費性放款業務，將有助於改善國內金融業整體營運體質。

引用：http://editorland.chinatimes.com/kong/archive/2007/06/11/3946.html